Cho thuê lại chính căn nhà sẽ mua, không vay ngân hàng quá 50%, tìm mọi cách tất toán trước hạn hoặc tận dụng nguồn vốn vay từ người thân... là những cách giúp bạn "dễ thở" hơn ngay cả khi đang nợ ngân hàng.
Hầu hết người Mỹ có nhà là nhờ vay ngân hàng còn người Việt Nam thường chỉ nghĩ đến mua nhà khi tích cóp được đủ tiền. Dù vậy, điều này không có nghĩa người Việt tích luỹ tốt hơn, kiếm tiền giỏi hơn và ít "vỡ nợ" hơn. Trên thực tế, người phương Tây thường biết cách quản lý tài chính khoa học và là những "con nợ" thông minh. Để được như vậy, bạn cần ghi nhớ những bí quyết sau.
1. Không mua nhà kiểu ''tay không bắt giặc''
Trên lý thuyết, các ngân hàng có thể cho vay tới 70-80% giá trị căn nhà. Tính ra ít nhất bạn phải đang có sẵn trong tay từ 20-30% số tiền. Tuy nhiên, hiện không ít người Việt lại sẵn sàng mua nhà khi trong tay dường như chưa có đồng nào. Trường hợp của anh Ngọc (quận Cầu Giấy, Hà Nội) là một ví dụ. Anh đã thế chấp sổ đỏ căn nhà trị giá khoảng 4 tỷ đồng của bố mẹ ở quận nội thành để vay 1 tỷ đồng (anh được nhân viên tín dụng tư vấn chứng minh với ngân hàng có thu nhập 45 triệu đồng/tháng) mua căn hộ ở ngoại thành nhưng thực tế anh đang có trong tay chưa đến 100 triệu đồng.
Theo phân tích của Cán bộ tín dụng một ngân hàng, không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt vì quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Trên thực tế, sau chỉ 2 năm vay nợ, sinh thêm 1 con, mỗi tháng sẽ phải trả cả lãi lẫn gốc là 15 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Ngọc thực sự thấy "đuối" vì thu nhập của cả 2 chỉ khoảng 22 triệu đồng/tháng. Hiện anh Ngọc đã rao bán căn nhà để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng vì không kham nổi.
Bởi vậy, "tỷ lệ vàng" khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, để đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt mà không rơi vào "bẫy lãi suất" khi đi vay. Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, thu nhập của hai vợ chồng cũng phải "mạnh", miễn là tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập hàng tháng.
|
|
| Nếu biết tự quản lý tài chính cá nhân tốt và "lựa cơm gắp mắm", bạn hoàn toàn có thể mua được căn nhà bằng cách vay ngân hàng. Ảnh: Giang Huy |
2. Tận dụng vay bạn bè, người thân
Nếu là một người uy tín, bạn có thể hỏi vay bạn bè, người thân để đỡ được một phần thay vì vay tất cả số tiền từ ngân hàng vì thông thường, những món nợ này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí là không phải trả lãi. Dù vậy, khác với vay ngân hàng, vay người quen bạn sẽ gặp một áp lực vô hình khác đối với thời gian trả nợ và bất cứ lúc nào người đó sẽ có thể cần tiền và đòi bạn thanh toán gấp.
3. Vay mua rồi cho thuê lại chính căn nhà đó
Có nhiều người đã áp dụng cách này nhằm giảm áp lực trả nợ ngân hàng tuy nhiên chỉ dành cho ai may mắn có thể mua căn nhà rộng với nhiều phòng trống hoặc ở tạm nhà bố mẹ một thời gian. Như trường hợp của Trường, một hướng dẫn viên du lịch 30 tuổi tại Tp. HCM. Cũng bởi đặc thù công việc phải thường xuyên đi công tác, Trường đã vay ngân hàng mua một căn hộ ở Quận Tân Bình nhưng lại không ở mà vẫn cùng vợ và con gái sống tạm nhà bố mẹ trong vòng 3 năm.
Anh Trường cho biết: "Ở nhờ bố mẹ, vừa để những lúc tôi đi vắng, vợ con có chỗ nhờ cậy, vừa giải quyết bài toán kinh tế trả nợ ngân hàng. Mỗi tháng cho thuê lại căn hộ kia chúng tôi cũng có thêm gần 4 triệu để trả bớt nợ ngân hàng". Sau 3 năm, tuy vẫn còn nợ ngân hàng nhưng vợ chồng Trường đã dọn về căn nhà của mình sinh sống vì số tiền lãi phải trả không còn nhiều do khoản vay tính theo dư nợ thực tế.
Tuy nhiên, ngay cả khi không may mắn được ở nhờ bố mẹ một vài năm, bạn vẫn có thể cho thuê lại 1 hoặc vài phòng trong căn hộ của mình để tăng thêm thu nhập, giảm bớt gánh nặng trả nợ ngân hàng. Bạn có thể tham khảo cách này vì đã có khá nhiều người đã làm và thành công.
4. ''Cày cuốc'' làm việc và luôn đặt mục tiêu tất toán trước hạn
Bạn sẽ mệt mỏi với các món nợ của mình tuy nhiên chúng sẽ mang đến những động lực làm việc không tưởng. Phần lớn những người có được nhà nhờ vay nợ đều thừa nhận điều này và cho biết, họ làm việc nhiều hơn gấp 3 gấp 4 lần bình thường trong giai đoạn đang nợ ngân hàng.
Ngoài ra, hãy lưu ý kỹ điều khoản tất toán trước hạn khi vay ngân hàng vì đây là việc bạn nên làm để giảm bớt gánh nặng tài chính. Đa số các khách hàng vay mua nhà đều không cần đủ thời gian vay ban đầu để trả hết nợ. Cùng với đó, đừng tiếc tiền phí trả trước hạn (khoảng 2-4% tuỳ chính sách và thời gian trả trước hạn). Ngay khi có một khoản tiền tương đối, bạn hãy trả bớt cho ngân hàng thay vì đi gửi tiết kiệm số tiền đó vì lãi suất tiết kiệm bạn hưởng chỉ bằng một phần nhỏ nếu so với khoản lãi phải trả nhà băng.