Nên vay mua nhà theo hình thức thế chấp hay tín chấp?

Người mua nhà hiện nay thường phân vân giữa hai hình thức phổ biến khi có ý định vay ngân hàng mua nhà, đó là vay thế chấp và vay tín chấp. Thường thì, người mua sẽ hay nghiêng về phương án vay thế chấp bằng chính căn nhà định mua nhờ mức lãi suất ưu đãi hơn. Riêng hình thức vay tín chấp chỉ được cân nhắc khi người mua nhà đã tích lũy được gần đủ số vốn cần có bởi sự giới hạn của hạn mức vay theo hình thức này, cụ thể là sẽ phụ thuộc vào thu nhập hiện nay của người vay.

Cả hai hình thức vay tín chấp và thế chấp đều có những ưu - nhược điểm riêng. Người mua nhà cần cân nhắc kỹ lưỡng để lựa chọn được phương thức phù hợp cho mình.

Rủi ro của hình thức vay tín chấp là lãi suất thường khá cao nên việc cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn là cực kỳ cần thiết. Để biết được những ưu - nhược điểm cụ thể của cả hai hình thức, hãy cùng tìm hiểu qua bảng so sánh sau từ Batdongsan.com.vn:

	Vay thế chấp	Vay tín chấp
Bản chất	Là hình thức vay mà người vay phải có tài sản để thế chấp (giấy tờ nhà đất, ô tô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao khác)	Là hình thức cho vay mà người đi vay không phải thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh
Thủ tục	Thủ tục giấy tờ phức tạp, thời gian xét duyệt lâu	Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thời gian xét duyệt nhanh
Lãi suất	Lãi suất giảm dần và thấp hơn so với vay tín chấp	Lãi suất cao để hạn chế rủi ro nợ xấu của người vay
Đối tượng phù hợp	Người cần vay số tiền lớn và có tài sản bảo đảm	Người cần tiền gấp và không có tài sản bảo đảm
Ưu điểm	Có thể vay số tiền lớn, tùy vào giá trị tài sản thế chấp (tối đa đến 100% giá trị tài sản đảm bảo) Thời gian vay dài giúp giảm gánh nặng trả nợ Dù thế chấp tài sản nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc người đi vay. Nếu người vay không thể trả nợ cho ngân hàng, người đi vay sẽ phải chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý. Phương thức trả nợ linh hoạt	Không cần tài sản bảo đảm, không cần công ty bảo lãnh, không tốn phí dịch vụ Giải ngân nhanh Phương thức trả nợ linh hoạt
Nhược điểm	Phải có tài sản bảo đảm để thế chấp cho khoản vay tại ngân hàng Nếu khách hàng không trả nợ được sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp Thời gian giải ngân lâu	Người từng có nợ xấu hoặc nợ quá hạn khó được vay theo hình thức này. Khoản vay bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của khách hàng Dễ bị các tổ chức tín dụng đen cho vay với lãi suất rất cao Trả nợ trễ sẽ dễ bị nợ xấu

Các chuyên gia tài chính nhận định, chỉ khi có mức thu nhập hàng tháng ổn định ở mức 25-40 triệu đồng trở lên và đã tích lũy được từ 20-30% giá trị ngôi nhà, người mua mới nên vay ngân hàng.

Dù là hình thức vay tín chấp hay thế chấp, người vay vẫn phải xem xét dựa trên tiêu chí lãi suất, mức phạt đáo hạn và đưa ra kế hoạch trả nợ chi tiết. Có như vậy mới có thể mua được nhà mà vẫn đảm bảo được chất lượng cuộc sống mà không bị nợ xấu hay phạt lãi quá hạn.

Mức lãi suất vay mua nhà của các ngân hàng hiện đang dao động từ 6,4-11,5%/năm nhưng điều kiện sẽ khác nhau tùy từng ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất vay mua nhà của nhóm các ngân hàng nước ngoài sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, người vay cũng cần cân nhắc đến các yếu tố khác như tỷ lệ cho vay, thời gian cho vay tối đa, phí trả nợ trước hạn… sao cho phù hợp với điều kiện tài chính hiện nay cũng như khả năng trả nợ của cá nhân, gia đình.